С 1 января 2014 года рынок потребительского кредитования в Беларуси превратится в аналог розничного рынка нефтепродуктов, на котором вроде присутствуют субъекты хозяйствования разных форм собственности, но только цены у всех одинаковые из-за жесткого государственного администрирования.
Такой вывод позволяет сделать ставший доступным текст постановления Нацбанка РБ №544 от 20 сентября 2013 года, о котором недавно упомянул зампред правления НБ РБ Сергей Дубков. Суть документа сводится к тому, что к банкам, предлагающим населению рублевые кредиты по «завышенным» процентным ставкам, будут предъявляться повышенные требования по величине нормативного капитала.
Вопрос заключался лишь в том, какой уровень ставок вызывает раздражение регулятора и какие последствия сулит банкам это раздражение. Оказалось, что запас терпимости у Нацбанка давно закончился.
Согласно документу рублевые кредиты физлицам, включая индивидуальных предпринимателей, выданные по ставке, превышающей «действующую базовую ставку рефинансирования, увеличенную на 150%», будут относиться к 8-й группе риске, со степенью риска 200%, что потребует создания дополнительных резервов и соответственно приведет к снижению нормативного капитала.
При текущей ставке рефинансирования 23,5% годовых к 8-й группе риска будут отнесены кредиты со ставкой 58,75%. В случае, если ставка по кредиту достигнет 70,5% годовых, такой кредит будет относиться к 9-й группе риска, со степенью риска 500% со всеми вытекающими для банка последствиями.
Кредитные портфели целой группы коммерческих банков упакованы потребительскими кредитами, выданными по ставкам, превышающим уровень в 100% годовых. Экспресс-кредиты по ставкам свыше 70% годовых уже давно стали нормой.
На чистку кредитных портфелей и/или на поиски дополнительного финансирования в собственный капитал банкам отведено всего 3 месяца – постановление вступает в силу с 1 января 2014 года. С этой даты рынок кредитования физлиц будет представлять унылую картину – 20 с лишним игроков будут предлагать кредиты по одинаковой процентной ставке.
Банки, безусловно, найдут уловки и обходы данного документа, но объемы кредитования резко снизятся. Нацбанк не станет их за это наказывать, ведь снизится и риск роста просроченной задолженности. Кроме того, со стороны, не вникая в детали, ситуация на белорусском кредитном рынке будет выглядеть еще одним островком стабильности и благополучия, что так важно на старте кампании по переизбранию Лукашенко на 5-й срок.