Нацбанк Беларуси в очередной раз упрекнул банки в том, что они плохо информируют своих клиентов об условиях размещения депозитных вкладов, а также всячески завышают процентную ставку по кредитам.
И разослал очередное письмо с рекомендациями в надежде, что банки выполнят советы регулятора и откажутся от накручивания ставок по быстрым кредитам с помощью страховок и других юридических уловок.
"…исключить практику навязывания страховых и иных услуг при заключении кредитных договоров, предоставлять физическим лицам возможность выбора банковских кредитных продуктов, различных способов обеспечения исполнения обязательств по кредиту и минимизации кредитных рисков, порядка предоставления кредита (путем выдачи наличных денежных средств, в безналичном порядке путем перечисления на текущий (расчетный) счет либо в оплату расчетных документов на счета третьих лиц, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя)", - говорится в письме НБ РБ №04-20/146 от 18 февраля 2014 года.
Это уже далеко не первый раунд борьбы Нацбанка с банками по снижению процентных ставок по рублевых кредитам. В частности, регулятор уже на законодательном уровне резко ужесточил условия резервирования по кредитным активам банков в случае превышения процентной ставки уровня в 47% годовых (2 ставки рефинансирования), надеясь, что банки одумаются, прекратят порочную практику и шагнут навстречу экономике и населению через понижение процентных ставок.
Ход Нацбанка не сильно смутил участников рынка, которые оперативно де-юре понизили ставки по срочным кредитам до 46% годовых, но параллельно ввели страховки и придумали иные уловки, как обойти решение регулятора. Де-факто, ставки по срочным потребкредитам остались на том же рыночно обоснованном уровне в 80-90% годовых
Стоит напомнить, что банки неоднократно, публично и в кулуарах, критиковали административное вмешательство регулятора, объясняя на пальцах, что до тех пор, пока существует спрос на услугу (ведь реально никто из-под палки не заставляет население брать кредиты по заоблачным ставкам) , никакие административные усилия, включая повышение финграмотности, не смогут заставить участников рынка отказаться от оказания востребованной и приносящей доход услуги.
Но, похоже, регулятор уверен, что методичные запреты и рекомендации в итоге истощат богатую юридическую фантазию банков и они (банки) никуда не денутся - снизят ставки. Однако Нацбанк явно заблуждается: банки хорошо оценивают риски быстрых кредитов, в связи с чем вместо снижения ставок попросту откажутся от этой услуги (инструмента, продукта).
В результате, солидная часть банковских клиентов достанется ломбардам и компаниям, предоставляющим моментальные кредиты, займы и ссуды. Стоимость денег в таких заведениях уже доходит до 1000 % годовых, что отнюдь не предел – в той же Великобритании быстрые деньги в небольших суммах обходятся в 4500-5000% годовых.
Впрочем, нельзя исключать, что именно этого и добивается Нацбанк, мечтающий стать финансовым мегарегулятором по примеру российских коллег. Очередной расцвет ломбардов и микрофинансовых контор станет убедительным аргументом в пользу расширения регуляторных полномочий Нацбанка РБ.
В проигрыше останется та часть населения, в первую очередь в малых населенных пунктах, которой надо срочно купить те или иные потребительские товары (например, сломался холодильник), а денег занять не у кого. Банков в регионах пока очень мало, и обычные, не быстрые, кредиты, они выдают долго и неохотно.